Los 5 factores que afectan su puntaje crediticio y formas sencillas de mejorarlos
Ya sea que esté buscando obtener su primera tarjeta de crédito para los gastos diarios o obtener una hipoteca para comprar su primera casa, el crédito es una herramienta esencial para ayudar a las personas a alcanzar sus metas financieras.
Al solicitar una línea de crédito, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, más probabilidades tendrá de calificar y más opciones tendrá a su disposición.
Aquí, desglosaremos los 5 factores que influyen en su puntaje, en orden de mayor a menor ponderación, y los pasos simples pero efectivos que puede tomar para mejorar su puntaje.
Comprenda su panorama crediticio actual.
La ley federal requiereque cadauna de las tres compañías nacionales de informes crediticios del consumidor (Equifax, Experian y TransUnion) le proporcionen un informe crediticio gratuito cada 12 meses si lo solicita. Si bien estos informes no contienen su puntuación real, pueden ser muy útiles para identificar qué podría estar afectando a la misma (así como cualquier información inexacta que pueda necesitar corrección). Solicite el suyo en annualcreditreport.com.
Historia de pagos (35%)
El historial de pagos es el factor individual más importante que se utiliza para calcular su puntaje crediticio. Los pagos atrasados (incluso un par de días), las cuentas vencidas, y las cuentas en cobranza tienen un impacto negativo en su crédito. El pago regular y puntual del monto mínimo (o más) mejorará su puntaje crediticio. Un historial de pagos a tiempo en el rango de 18 meses o más comenzará a mostrar resultados en un puntaje crediticio creciente.
Consejos rápidos para pagos de tarjeta de crédito y préstamos:
Configure pagos automáticos. Si sus pagos atrasados se deben a olvidos, esta es la forma más fácil de asegurarse de que nunca se pierda un pago futuro.
Cambie su fecha de vencimiento de facturación. Suponga que tiene varias facturas que vencen el mismo día del mes. En ese caso, puede valer la pena cambiar la fecha de vencimiento de su pago para alinearla mejor con su situación personal (por ejemplo, espaciar las facturas para hacerlas más manejables o asegurarse de que su fecha de pago sea posterior a la fecha de depósito de ingresos).
Explore las opciones de diferimiento/ aplazamiento. Si tiene problemas para llegar a fin de mes, llame a sus acreedores y solicite una tolerancia o aplazamiento de pago. También pueden renunciar a los cargos por pagos atrasados o incluso permitir un pago menor durante un período de tiempo.
Monto adeudado (30%)
La utilización de su crédito está determinada por la cantidad que debe, no en relación con sus ingresos, sino en comparación con el límite de crédito total disponible para usted, expresado como porcentaje.(Por ejemplo, si el saldo de su tarjeta es de $600 y tiene un límite de gasto de $2,500, la utilización de su crédito es de $600/$2,500 o 24%.)
Como regla general, la utilización de su crédito no debe superar el 30%.
Consejos rápidos para mejorar la cantidad adeuda:
Pague su saldo temprano. Si puede realizar pequeños pagos durante el mes, esto puede ayudar a mantener su saldo bajo y reducir la utilización de su crédito.
Disminuya el gasto. Encuentre áreas en las que pueda reducir el gasto para reducir su utilización. Nuestra Hoja de trabajo de priorización de gastos puede ayudarlo a determinar qué recortar.
Solicite un aumento de la línea de crédito. Aumentar su límite de crédito es la forma más sencilla de reducir la utilización de su crédito sin tener que recortar gastos.
Duración del historial decrédito (15%)
Aunque no es la categoría más ponderada, la duración del historial crediticio de un prestatario es importante. Es una indicación para las instituciones financieras de qué tipo de prestatario puede ser en el futuro. Además del tiempo total que un individuo ha tenido cuentas de crédito abiertas, el historial crediticio también se determina por cuánto tiempo han estado abiertas determinados tipos de cuentas y por el tiempo que ha pasado desde que se utilizaron esas cuentas.
Consejos rápidos para mejorar el historial crediticio:
Obtenga una tarjeta de crédito asegurada. Respaldada por un depósito en efectivo, una tarjeta de crédito asegurada puede ser una excelente manera de bajo riesgo para aquellos que no han tenido una tarjeta de crédito anteriormente para comenzar a construir crédito.
Mantenga abiertas las tarjetas de crédito. Cerrar una tarjeta de crédito puede afectar negativamente su puntaje. Si tiene tarjetas que no está usando, colocar un pequeño cargo recurrente en ellas (como una factura de teléfono o una suscripción de transmisión) puede ayudar a mantener la tarjeta activa mientras mantiene baja su utilización general de crédito.
Mezcla de crédito (10%)
La combinación de crédito se determina observando los tipos de crédito que tiene (esto incluye tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, préstamos hipotecarios, etc.) así como su historial de pagos en cada área.
Consejos rápidos para mejorar la mezcla:
Explore las opciones de préstamos que mejor se adapten a sus necesidades. Su combinación de crédito no es la categoría más impactante, y no debe buscar préstamos a menos que tengan sentido para usted y sus necesidades personales. De hecho, es posible que ya tenga una combinación de crédito justa: cosas como tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios se consideran diferentes tipos de crédito.
Asegúrese de pagar los préstamos a tiempo. Una buena combinación de crédito es discutible si no está haciendo pagos a tiempo; asegúrese de hacer al menos los pagos mínimos de sus préstamos pendientes cada mes.
Nuevo crédito (10%)
Las investigaciones muestran que abrir varias cuentas de crédito en un período corto de tiempo representa un riesgo más significativo, especialmente para las personas que no tienen un historial crediticio establecido.
Consejos rápidos para crédito nuevo:
Abra nuevas cuentas de crédito solo cuando sea necesario. Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito, esto crea una investigación difícil sobre su crédito, lo que automáticamente reducirá su puntaje. Tener más crédito del necesario también puede fomentar gastos innecesarios y conducir a un aumento de la deuda.
Comprenda cómo aparecen investigaciones firmes en su informe para diferentes tipos de préstamos. Si bien las consultas múltiples sobre tarjetas de crédito durante un período corto de tiempo pueden resultar en un daño significativo en el puntaje, otros tipos de consultas, como préstamos para viviendas o automóviles, se informan de manera un poco diferente. Dado que los prestamistas saben que las personas suelen comparar precios, este tipo de consultas no llegarán a su informe durante 30 días y, cuando lo hagan, se contarán como una consulta singular.
Así que, ahí lo tiene. Si implementa estos consejos, debería comenzar a ver un aumento gradual en su puntaje crediticio. Recuerde: su puntaje de crédito se basa en patrones a lo largo del tiempo, con énfasis en la información más reciente. Mejorar el crédito no sucederá de la noche a la mañana, pero con persistencia y consistencia, ¡su puntaje debería mejorar gradualmente con el tiempo!
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